百里燕去库房取了些药，翻出了两株“地寒参”。

    “地寒参”是中原的叫法，金雪狄人称之为“冷得快”，很是直观，是去热镇火的神药。

    产自金雪狄关内，价格在金雪狄本土不是太高，但中原在此之前没有此药，所以中原还是非常名贵的药材，是他南征时从带回的种子和草药。

    咸国由于地处北方亚热带，不宜地寒参这一类药物的繁育，因此地寒参的种子，都交给了苏方义，由御客在御客领地之内种植，那里纬度适中，海拔高，秋冬春季气温略低，可以种植。

    去年时，御客出使咸国采购，苏方义令人带了不少南方带回种子繁育的药物，地寒参位列其中。

    第一次以地寒参配药，拿捏配伍之后，也不敢多用，只下了两钱。晚上给璇儿灌下汤药，效果立竿见影，体温后半夜就给降了下来，“冷得快”果然非浪得虚名。

    第二天，百里燕去了国立钱坊，钱坊设市槽长使一人，市槽使两人。

    市槽使是分管一地榷市市场的官吏，钱坊成立后，继续沿用了市槽使官职，钱坊市槽使相当于副行长，市槽长使与行长相当，受税金司和大司农双重领导。

    钱坊成立不久，轩亭侯乔廉父子毫无争议的当选正副行长，负责钱坊日常运转。

    此番为了铸炮，钱坊出了二十五万金银通宝，原本年底可以盈利分红，因为铸炮，还亏了九万多，轩亭侯心里肯定不乐意。

    “我说女婿啊，大王借走的二十五万贯，倒底做什么去了，这都快半年了，怎么一点声响都没有，亏了的账什么时候还上啊。”

    “钱肯定是花在了正处，至于亏了的九万多，年底财税入库后，自会补给钱坊。”

    “可那还有十六万，里面有四份利钱，这怎么说？”

    “我说岳父大人，利钱我不也没要吗。眼下国库正是用钱之际，大王自然有大王的用处，现在用出去了，日后总不会亏待了岳父。”

    “那贤婿你来，不是还账的？”

    “不是，是为借贷之事。我听说北海、东原、岁当、江东四郡百姓想借贷买些耕牛，但那里的钱坊却不肯贷，有这事？”

    轩亭侯闻讯，心生警惕：

    “贤婿听谁说的？”

    “女婿我自有门路，就问岳父大人，有无此事。”

    “贤婿既然问了，岳父也就不瞒你了。不错，是有此事，但不是钱坊不给贷，实在是当地的百姓实在太穷，贷了还不起。”

    “为何贷不起？”百里燕问。

    “现在一头壮年耕牛，最便宜的也得四十贯金银通宝，旧币得一百三十多贯，贵的五六十贯新币也有。

    以江东郡为例，当地仍实行旧田制，即便按五成税赋计，一家五口一年除去吃穿支用，到第二年夏收之前，家中已无多少余粮可以变卖折钱，更何况许多郡县一户甚至不足三人，还都是老弱。

    如若钱坊借出四十贯钱给以买牛，虽可提高产力，但是按现在的还款率，即便按一户五口人算，最快也得十年后才能还清。女婿你又不让上涨还款率，这钱要到猴年马月才能收的回来，万一有个干旱或是牛死了，那怎办。”

    钱坊的借贷还款方式大致分为三种，一种是按期分年限偿还，主要对象是商人、企业主、豪强，第二种专为贵族、封爵设计。

    第三种针对普通阶层，以劳力作抵押，以家庭为整体单位，家庭所持低保田和租赁田亩产出的税后总额的百分之五偿还借贷，经济能力许可，可以多还，但不得高于官方标准强行还债。

    也允许用农作物、牲畜家禽、布匹、油料等等折算成钱，一人借钱全家还，还清借款之后追加三年的还款期作为借款利息。

    理论上十四年半可以还清，实际上实行新田法，采用新积肥法、育秧法后薄田亩产至少两石，中田、肥田可达三至四石，甚至再多些。

    因此新田法下的都郡和永兴、中兴、隆盛、泰来等地民力充足，税赋仅三成，三五年内甚至三年之内就能彻底还清，借贷期间家中日子甚至并不差。

    而北海、东原、江东、岁当四郡634年停止新政强推后，基本倒退到630年之前的旧田制，虽然同样采用新式积肥法、育秧法，但农民得不到足够的土地。

    同时战争抽走了大量青壮年，生产力下滑，土地所得收入又进入当地豪强权贵手中，朝廷的税征不上来，于是又不得不将税赋上调至五成，如此恶性循环，钱坊又不敢向北海、东原、江东、岁当四郡放贷，

    此外千岳山六年战争，打光了中原各国积蓄，财力、畜力、人力损耗巨大，志国、宋国为支持千岳山的开销，早在盛元631年停止对咸国出口耕牛，加上咸国国内战争消耗，眼下不仅是咸国缺牛，各国诸侯都缺牛。

    四十贯新币一头普通岁龄耕牛，以十二年购买力计算，十二年前一头牛相当于新币金银通宝二十七八贯，旧币四十五贯，现在旧币要一百二三十贯，旧币足足翻了三倍。

    乔廉倒完苦水，百里燕停顿片刻略作思考后说道：

    “岳丈，北海、东原、岁当、江东四郡新政暂时仍不会实行，但贷款必须尽快放下去。”

    “可钱款收不回呀，况且也没那么多牛能卖，万一还不上或是跑了怎办。”

    “那就换个法子，将户改为村，以一村的名义向钱坊借贷。今年买一两头，明年买一两头，年年买一两头，全村一起还款也就快了。”

    “那，那牛归谁呀，到时谁家耕了地，其他没牛耕地的人户也一起还债，其他村户能同意吗。”

    “家中无成年男丁，丈夫、儿子、父亲因战阵亡死难者优先用牛，家中男丁在役者次之，家中有壮劳力者最后。

    至于偿债，以全村税后余粮计，用牛者多还，用牛少者少还。如此，一村少则数十户，多则几百近千户，一年便可偿还一头或是两头牛耕牛借款，甚至更多耕牛借款。”

    “哦……这倒是好法子，但牛从哪儿去弄啊？”

    “牛场明年会有一批成年耕牛，另外军中将淘汰几千匹不堪再用的驮马，本是要杀掉取肉的，被我给扣下了。这些马匹也可用以耕作，可以钱坊的名义将马匹租给农户，但要少收些租金，让农户有口饭吃。”

    “那好，我即刻令人起草章程。”

    “另外，小婿我最近琢磨了新法子，岳父若是觉得无妨，可先让钱坊和税金司议议拟出个章程，然后先在都郡与中兴、永兴、隆盛、泰来等地试行。”

    “哦，是何新法子？”

    乔廉忙问，百里燕喝了口水继续说道：

    “诸如干旱洪涝田亩减产等天灾，五年一发，或十年一发，甚至更久发一次，每发一次，百姓受害一次，或是颗粒无收，或是歉收，故而可在寻常年份收取少许锱铢，等到荒年时，钱坊兑付一些钱款用以补偿灾年损失。同时官府荒年也可赈灾，如此双管齐下，百姓灾年可得安生。”

    “照贤婿此言，收上来的锱铢仅是存在库中不能变之为利润，待到荒年再发下去？”

    “非也，这天灾并非年年发生，偶发一次五年或是十年，同时并非全国同时发灾，而是局地，如当年殃及中原之旱灾更是百年才有，如此集众人数年十数年之财力，赔付一地之少许损失，不至于将人饿死，如此结余利润便归钱坊所有，此外此法还可用于农工商各业。

    这是女婿草拟的《众筹天保法》草案，岳父若有不明之处，可随时差内兄问我。”

    大概是两年前，永兴城出了一次重特大事故，死了十八人，治所为此支付了多达一千多贯的抚恤，如果有保险的话，这笔钱则完全由保险公司出。

    那时起，百里燕开始考虑筹划保险制度，由于去年开始火药坊规模扩大了一倍，今年又新办了大量硝酸池，用以生产硝化棉，万一出事，死伤将极为惨重，尽管当下人命不值钱，但以当下的生产力，最低的赔偿也不是一笔小数目，保险制度迫在眉睫。

    《众筹天保法》算是符合当下背景的早期保险，涵盖了农工商多个领域。永兴城的工业基数大，而陔陵商业发达，有足够的空间支撑起初步的保险市场。

    与乔廉商定了天保法，百里燕又查看了最近半年的收支总账。

    各地存款增加非常快，钱坊的发展超出了预期，各地豪强权贵架不住利息的诱惑，仅权贵豪强存入的金银，便达钱坊原始资金的一半还多。当然，其中不排除有晋国的资金存款吃利息。

    为了方便钱坊盈利，存款、贷款利息的支付较为灵活，除了现金支付，也可用指定易货支付。为吸引有钱人存款，百里燕绞尽了脑汁。

    由于珍珠已从稀有，变为人工轮作种植，物以稀为贵特性改变，珍珠价格一路下跌，加之晋国、卫国、长孙三国联手做空了珍珠，普通珍珠的价格已是从十年前的四百至七八百寸银，跌至四年前的七八寸银，最好的也不过四五十寸银一粒，已经不能用腰斩来形容，而是惨淡。

    为此，百里燕暂停了珍珠出口，一方面让价格回升，让此前出口的珍珠由市场逐步消化。

    另一方面用以支付利息，开发珍珠粉、珍珠膏等副产品，分散珍珠成品对市场影响空间。此外培养种植了一批五年期，直径达十六至十八毫米的珍珠，甚至更大。

    当唯一资源被彻底垄断，价格最终将变为卖方市场。

    经过几年恢复，普通珍珠已从四年前的七八寸银，回升至现在的三十寸银，优质珍珠能卖一百五十。

    大个珍珠直接定价五百，而且实行配额制，一年就卖这么多，再多也不卖，人为的制造稀缺性，强行将市场价格抬回合理价位，并用以支付利息。

    此外永兴城出产的玻璃制品、高档瓷器、精细棉布等等，普通工业生活产品、奢侈品，都能用以支付利息。

    值得一提的是，为开拓新产品，636年百里燕前所未有开办了阿胶坊，用驴皮熬制阿胶，经过两年推广和销售，阿胶的好处已被广泛接受。

    当然，存款者可以不接受钱坊的实物易货支付的利息，但有钱人不缺吃不缺穿，缺的是大众有的而我没有的，除非你不需要，只要是你需要的东西，而百里燕垄断的产品，市面同等商品的价格，将比利息支付的现货贵。

    如一大盒最好的细选精制珍珠膏，市价二十五根寸银一盒，利息代替支付只需支付二十二根寸银，阿胶市价二十根寸银半斤，利息代为支付只要十八根寸银。

    但凡是我垄断的，你没有的，而想要或是必需品，都可以支付利息。